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          淺析金融科技背景下我國商業銀行創新轉型

          2020-04-30 18:37 來源:www.wldl.net.cn 發布:現代商業 閱讀:

          梁錦  西北工業大學

          摘要:在全球科學技術不斷創新發展背景下,科技與金融不斷融合,掀起金融科技創新浪潮。金融科技在金融行業不斷運用實踐,因其便利性、實效性受到人們青睞,對傳統商業銀行的經營模式產生了巨大沖擊,倒逼銀行業進行相應的變革。本文以金融科技為背景,簡要介紹了我國金融科技的發展現狀,分析了當前商業銀行在金融科技背景下面臨的挑戰,在此基礎上提出了我國商業銀行應對金融科技發展的相應措施。

          關鍵詞:金融科技;商業銀行;轉型升級

          一、引言

          20153月,李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯網+”行動計劃。同年7月,國務院頒發《關于積極推動“互聯網+”行動的指導意見》進一步指出要推動金融深化改革,必須將“互聯網+金融”模式不斷擴大,至少出現三種結合方式:互聯網公司做金融、金融機構的互聯網化及互聯網公司和金融機構合作。[1]

          在國家政策大力支持下,信息技術和互聯網技術迅速發展,科技不斷融入金融領域,金融科技公司不斷興起,傳統商業銀行受到嚴重挑戰,商業銀行也順應時代要求做出了相應響應。如:廣發銀行建立24小時智能銀行,通過技術對客戶進行遠程操作指導;招商銀行融入區塊鏈、生物技術、人工智能等技術,不斷更新“手機銀行”,上線“摩羯智投”產品,完善“掌上生活”客戶端,實現客戶服務向個性化、智能化的初步轉型等。[2]但在發展過程中,金融科技公司優先搶占市場先機,商業銀行仍需在金融科技創新背景下加快創新轉型。

          二、金融科技的發展現狀

          金融科技(FinTech)是Financial Technology的縮寫。從字面上看是“金融”和“科技”兩個詞語的融合,目前還沒有統一的概念界定。2016年國際金融穩定理事會給出的一個目前比較標準的定義:“是指技術帶來的金融創新,它能創造新的業務模式、應用、流程或產品,從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式造成重大影響。”[3]

          我國的金融科技領域起步較晚,但近幾年隨著互聯網金融的迅速發展,再加上我國創新創業政策的大力支持,促使我國金融科技迅速發展,2016年我國的金融科技公司融資總額首次超越美國,位列全球第一,也是唯一金融科技融資有所增長的國家。

          (一)營收規模持續擴大

          我國金融科技營收總規模持續擴大,為金融業進一步深化發展創造了良好條件。如圖所示,從2013年“互聯網+”計劃被首次提出至今,我國的金融科技營收總規模已經由695.1億元上升至9698.8億元,增線速度分別達到102.5%110.8%42.0%55.2%48.3%,雖然增速逐漸趨于平穩,但基數呈現出穩步上升勢頭。目前金融科技服務于金融機構正處于起步階段,預計今后,投資規模還將持續提升。20183月支付寶官方數據顯示,支付寶用戶量目前已達到8.7億,微信活躍量也達到9.02億,可見金融科技公司發展迅猛,存在巨大發展空間。

          圖  2013年~2018年中國金融科技營收規模圖

           2013年~2018年中國金融科技營收規模圖

          (二)公司及產品數量不斷增加

          我國金融科技公司的數量及金融產品的種類也不斷增多。為滿足支付便利,我國最早的互聯網金融產品可追溯到2003年的支付寶,直到2013年余額寶的出現,憑借其聚集的大量資金開始在貨幣市場上進行投資,標志著支付寶正式踏入金融服務領域,也標志著互聯網科技公司開始進軍金融領域,在此之后,京東、蘇寧、網易、騰訊、百度等一些互聯網公司也逐漸開始涉足金融領域,出現了較多相對于傳統商業銀行更便捷有效的借貸、理財方式。

             我國部分金融科技公司金融產品表

          表   我國部分金融科技公司金融產品表

          三、金融科技背景下商業銀行面臨的挑戰

          (一)支付結算

          商業銀行的傳統結算方式主要為現金結算、轉賬結算等。但隨著互聯網技術的快速發展,各大商業銀行也推出了相應的手機支付APP,來應對以支付寶為代表的第三方支付平臺,只需要使用移動設備便可以隨時隨地進行支付交易,但相比于支付寶而言,其起步早,市場占有率高,商業銀行如何推廣支付APP成為首要問題。

          (二)融資貸款

          傳統商業銀行的放款資金主要來源于儲蓄,在利率市場化的條件下,儲蓄利率不容可觀,逐步呈下降趨勢。相比于儲蓄利率,2013年螞蟻金服推出的余額寶依靠其可觀的利率先搶占市場先機,2013年余額寶剛推出時的7日年化收益是4.8%左右,收益隔天到賬,存取靈活,現在利率有所下降保持在2.5%左右,人們更愿意將資金存于余額寶中。除了螞蟻金服的余額寶,還有阿里巴巴的娛樂寶、蘇寧的零錢包、騰訊的理財通和傭金寶等“寶寶”理財產品迅速興起,替代儲蓄的進程初露鋒芒。

          從貸款方面來講,傳統商業銀行發放貸款時,需要對借款企業進行嚴格審查,耗時長、過程繁瑣,信用記錄不完備的中小企業很難從商業銀行獲得貸款。近年來貸款領域出現了各種消費信貸、微小信貸、產業鏈信貸等,如阿里小貸、百度小貸、京東的京保貝等,給小微企業帶來融資便利;同時,給消費者也帶來更便捷的支付方式,如螞蟻花唄、京東白條等,不需復雜的資質審核程序,本月化下月還,按期還款沒有相應費用。[4]

          隨著金融科技的不斷發展,傳統商業銀行在存貸款方面受到嚴重沖擊,存款利息收的入減少,貸款也在不斷縮水,使得銀行業整體的利潤在不斷下降。金融科技企業憑借其特有的科技優勢,通過大數據應用對客戶信息、數據進行深入挖掘,適應客戶需求創新出滿足客戶個性化的產品,對商業銀行造成了嚴重沖擊。

          (三)理財服務

          商業銀行的理財方式可分為銀行柜臺理財、手機銀行理財等。但由于人們觀念固化,并不能廣泛使用手機理財,再加上商業銀行業本身產品同質化程度高,使得商業銀行競爭環境變得更加激烈,人們選擇用技術更為成熟的金融科技公司產品進行理財,其低門檻、高收益和高流動性特點吸引了大量客戶,在一定程度上撼動了銀行的地位,使傳統商業銀行盈利水平不斷壓縮。[5]

          四、以金融科技推動商業銀行轉型發展

          (一)加強高效化的合作方式

          在金融科技高速發展背景下,商業銀行為順應時代潮流,紛紛宣布和一些科技公司、電商企業進行合作,比如:建設銀行與阿里巴巴和螞蟻金服宣布進行戰略合作,工商銀行與京東金融簽署了金融業務合作框架協議,農業銀行與百度戰略合作并共建金融科技聯合實驗室招商銀行則在業績報中將金融科技定位為轉型的“核動力”,并提出要打造金融科技銀行等,可以看出傳統商業銀行越來越重視轉型。[6]

          商業銀行在合作的過程中,應更貼近于市場,著力暢通對外合作渠道,在銀行內部成立專門合作機構,建立專門合作機制,商業銀行和科技公司分別發揮其金融優勢、技術優勢,形成“技術條線搭臺、業務條線跟進”統一戰線,打造專業品牌,攻克技術和合作難關,形成長效的合作機制,取長補短,合作發展。

          (二)實施更富有實操性的應用模式

          各大銀行為順應金融科技潮流,推出相應移動APP,其功能比較全面,但實際應用很少,操作實用性較低,移動APP功能應同時兼備銀行網點內外。如對出于保守考慮,偏好到柜臺辦理業務人群,為解決銀行網點普遍存在的客戶排隊多、時間長、空間有限等問題,可以在APP上進行提前預約。同時,商業銀行在設計APP時,應當簡潔明了,注重實用性。

          金融科技發展依附于數字化、大數據發展,用于滿足客戶不同層次需求。商業銀行在設計信貸產品時,應利用大數據技術將一些非傳統數據進行整合,覆蓋一些沒有被傳統征信系統記錄的人群,打破商業銀行傳統保守原則,簡化信貸過程;同時還可以通過對不同數據的整合,根據不同的客戶需求,設計出針對不同人群的產品,實現產品的個性化,提高效率,降低風險。

          (三)提升專業人才的儲備

          金融科技的發展需要大量既具備金融素養又懂技術的復合型人才。商業銀行應同時引進金融、技術人才,培養“一職多能”人才,打通前中后臺人員輪崗交流通道,進行業務跨部門培訓和交流,前臺人員進行技術應用培訓、中后臺人員開展業務拓展訓練,培養“一身多學”的內涵式人才。同時,要著力儲備科技創新高端人才,應設置首席數據官、數據/技術總監等職務,增強數據統籌調度協調性,提升核心技術戰略布局能力。[7]

          建立靈活的考核—激勵機制,以“激勵當先、考核跟進”[7]為原則,通過對薪資、福利、職位等多方面的激勵,在保障新型人才個人需求的同時,促使他們在銀行中充分發揮主人翁的精神,全身心投身于商業銀行的金融科技創新業務中去。

          五、總結

          在政府鼓勵互聯網金融發展的背景下,金融科技創新不斷發展,促進了金融深化改革,降低了經營成本,逐步實現了“以客戶為中心”的發展理念,但對傳統商業銀行的經營發展也帶來了一定的挑戰,商業銀行應該積極應對,采取積極的措施,順應金融科技的發展。

          參考文獻:

          [1]汪玉凱.“互聯網+”是“互聯網2.0+創新2.0”的新經濟創新模式[J].辦公自動化,2015(10).

          [2]茉莉.金融科技“X.0”時代[J].金融科技,2018(20).

          [3]李穎.金融科技內涵、趨勢與路徑[J].改革探索,2018(11).

          [4]沈園,陳為景.淺析金融科技對商業銀行的影響[J].時代金融,2017(10).

          [5]王琳.金融科技推動商業銀行創新轉型[J].品牌研究,2018,(02).

          [6]巴曙松,慈慶琪,鄭煥卓.金融科技浪潮下,銀行業如何轉型[J].當代金融研究,2018,5(2).

          [7]何飛.銀行應全方位推進金融科技布局[N].上海金融報,2018,11-23.

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