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          設為首頁 | 加入收藏 | TAG標簽 | 網站地圖 現代商業雜志社-國內統一刊號:CN11-5392/F,國際標準刊號:ISSN1673-5889,全國中文流通經濟類核心期刊
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          對于我國商業銀行信貸業務管理的研究

          2020-04-21 15:27 來源:www.wldl.net.cn 發布:現代商業 閱讀:

          金彥 上海杉達學院勝祥商學院  上海  201209

          摘要:商業銀行信貸業務的開展不僅影響著商業銀行經營的盈利性、安全性與流動性;同時還影響著社會的穩定與否。本文在商業銀行經營管理方法和我國商業銀行信貸業務現狀的基礎上提出建立健全的金融監管機制以及加強商業銀行經營管理的建議。

          關鍵詞:信貸業務;商業銀行;盈利性;安全性

          一、緒論

          我國商業銀行信貸業務起步較晚,而如今的商業銀行信貸產品滲透到社會各階層的方方面面,無論是個人住房信貸或者消費信貸,還是企業抵押信貸或者質押信貸等,信貸產品與經濟發展、消費效用以及社會生產、流通等環節都有著千絲萬縷的聯系。現在社會上有觀點認為我國商業銀行信貸業務缺乏綜合性考慮,也有觀點認為我國商業銀行信貸業務風險管理能力不足,管理水平有待進一步提高。

          銀行信用是我國乃至全球市場資金融通最常用的也是交易量最大的信用方式,銀行信用具有可控性強,安全性高,并有利于宏觀調控的特點,但近些年,我國商業銀行為追求信貸規模的擴大,在各個分行與支行增加信貸指標壓力,而信貸規模擴張的同時缺乏有效的信貸業務管理,導致銀行信貸業務的問題層出不窮,本文將探究商業銀行在經營信貸業務過程中常見的風險和問題,并對這些存在的問題提出建議,一方面可以借鑒國外商業銀行信貸產品中的優點,從而對我國商業銀行的信貸產品進行取長補短,另一方面通過金融改革和加強金融監管的方式進一步提高我國商業銀行信貸產品的合理性和商業銀行經營管理的有效性。

          二、我國商業銀行信貸業務的主要風險

          商業銀行在經營過程往往會面臨信用、利率、匯率等風險,近年來隨著國內資本市場的快速發展,商業銀行的經營環境也發生了較大的改變,銀行間同業競爭日趨激烈,商業銀行面臨的經營風險也不斷上升。在利率市場化的大背景下,商業銀行將面臨重新定價、儲蓄分流、債券資產縮水等風險,以及利差的縮小。利率市場化讓優質大企業可以通過發行融資債券進行融資,減少了對于傳統存貸款業務的需求,使得商業銀行間的競爭變得更加激烈,導致存款貸利差大幅縮減。由于國內商業銀行的主營收入依賴于傳統的資產負債業務,其利差收益比重占總營業收入的80%左右,利率市場化將使得商業銀行利差收益縮減,利潤不斷降低,導致一味依賴存貸款業務盈利的傳統經營方式難以繼續。

          (一)商業銀行外部的風險

          商業銀行經營環境的風險是指因商業銀行所在的外部環境發生變化從而導致的風險。近些年來,國際方面的經濟發展整體不景氣,國內的宏觀經濟增速也不斷放緩,亞洲金融中心的香港、東京、新加坡的發展速度也放緩,國內諸多企業的收益減少,產業結構不斷面臨挑戰,在這一大背景下,商業銀行信貸的壞賬不斷增多成了必然情況。同時,由于我國法制與監管體系的不健全,導致許多借款人賴賬后卻得不到應懲罰,這一情況加重了商業銀行信貸的風險。

          借款方的風險是我國商業銀行信貸風險中較主要的一部分。當企業經營時,會受到諸多因素的制約,盡管商業銀行事前會對借款企業或個人進行貸前分析預估,但貸款發放之后,企業或者個人的風險因素仍舊會發生改變,從而導致貸款的安全受到直接影響。近些年來,由于我國許多企業尤其中小企業在經營中追求短期效應,為了獲得投資資金,不斷向銀行借貸且長期占用,從而導致我國商業銀行的貸款結構不健康合理,流動性差的不良后果。個人方面也由于信用體系的不健全導致銀行不良資產增加。

          (二)商業銀行內部的風險

          我國商業銀行內部控制的不完善,在各項管理制度上不夠健全,管理不夠嚴謹,忽視自我約束機制,是我國商業銀行信用貸款資金風險產生的內部主要原因之一。很多時候,商業銀行在發放貸款之前,缺少科學合理的貸前信用分析,并且貸后的審查也進行的十分不到位。另一方面,我國商業銀行部分信貸人員的專業素質有限,職業責任感較弱,對各個企業的信用分析馬虎不準確,對國家經濟政策理解不到位等情況,都會導致我國商業銀行信貸風險的增加。

          很長一段時間,我國的商業銀行都是通過網點擴張來加大規模提升業務量,而實際上這種單一的盈利模式正是我國商業銀行發展中的短板。國內商業銀行缺乏高效效率的信息管理系統和配套的軟硬件設備,單從服務的角度來看,傳統的柜臺服務以及無法滿足客戶的需求,辦理業務時漫長的等待時間,已經成為客戶最為頭疼的問題。這時候正需要較為發達的電子信息技術,可靠和穩定的網絡服務不僅能為客戶提供方便,也提升了商業銀行本身的業務水平。另一方面,為了能推動商業銀行資產業務的發展,熟悉銀行業務及相關專業知識的復合型人才是必須的,在從事信貸業務產品創新與推廣的過程中,業務素質高,營銷能力強,知識面廣,對行業知識儲備充足的人才,對商業銀行信貸業務的發展起著關鍵的作用。

          三、我國商業銀行信貸業務管理的建議

          2018年,我國銀監會與保監會合并,為促進金融改革的順利進行,銀保監會還需要進一步完善。我國需構建起完善的金融法制環境,制定有效的專門法律,堅持審慎管理的原則,并提高市場透明度,防范各類商業銀行經營管理中的常見風險,也需避免銀行人員的一些不規范行為,防止道德敗壞行為的發生。還要做好對于信貸產品的創新與制度規范的要求,嚴格控制銀行業務處理的時間漏洞。在商業銀行信貸業務中,尤其注重信用風險的防范與管理,在經濟關系中無處不存在著信息不對稱的問題,信用風險的根源也來自于信息不對稱的存在,加強信息管理,保證信息的準確性、有效性及真實性,同時還要保證到信息的安全性。在商業銀行資產業務中,小到辦理銀行信用卡,大到辦理大額企業信貸,商業銀行都需做到客戶信息資料調查,做好風險判斷、風險識別、風險衡量與風險控制,從而降低不良資產和呆賬、壞賬出現的可能性。在重視征信的國家和地區,都有比較完善的個人和企業信用管理相關的法律法規。我國應加快社會信用方面的立法和修訂工作,完善信息披露機制,從而維護良好的信用制度,保障誠信公民和機構企業的合法權益。

          現代金融行業包括銀行業,保險業,證券業和金融信托與租賃業,如何把這些行業有效的結合起來,一些發達國家是運用混業經營的模式,把金融產品綜合化來操作,例如在歐洲的德國和法國,商業銀行就會把信貸產品和商業保險產品相結合,在一些個人信貸業務中,商業銀行會要求貸款人購買相應的人壽保險產品,從而降低商業銀行的風險程度。因此,借鑒發達國家銀行和保險公司的經驗,商業銀行對于潛在的信用風險和道德風險,可以運用保險產品進行防范。商業保險覆蓋的險種包含人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。根據信貸業務的需要,設計相應的商業保險產品,設計的需求包括保險期限、保險金額、保險費、保險標的、保險責任范圍等,根據信貸期限的長短設計保險期限,根據貸款金額的大小設計保險金額,根據貸款對象的情況設計保險受益人,根據信貸內容設計保險標的,這樣一來,信貸業務和商業保險產品相結合,不僅推動金融產品的綜合化發展,更可以降低商業銀行信貸業務的風險。

          商業銀行對于信貸業務風險管理的需求和迫切度是非常明顯的,在信貸業務風險中,銀行不應盲目地追求信貸規模的擴張,應從組織機構、人才管理機制等多方面入手,不單只是具備風險防范的意識,更要全面的落實信貸業務風險機制。在商業銀行信貸業務管理中,應注重貸前審核、貸中管理、貸后監控等全過程控制、層層關注,建立健全信貸管理責任制度,對于銀行的審貸分離制度和貸款檢查制度等都需加強管控,嚴格遵守相應人員崗位責任制度,完善銀行信貸業務流程和各項規章制度,對于信貸業務操作的風險關鍵點建立監督機制,形成責任分明、環環相扣的風險管理與約束機制。加強商業銀行風險管理、人員管理、業務管理等,內部管理的規范化與合理化才能促進我國銀行業健康發展。

          科技的發展同銀行業有著密切的關系,在電子技術不斷進步的今天,銀行絕大多數的業務辦理也需要依靠電子科技。以中國工商銀行為例,其對科技力量的投入位于各大行之首,甚至在全球銀行業都名列前茅。其多年來致力于在自主應用創新、科技基礎設施建設、自助設備投放,建立了強大的信息科技基礎,并且建立了強大的IT 隊伍,增強了信貸產品研發和管理能力。中國工商銀行的技術領先使其占有很大優勢,遍布全球的營業機構,強大的電子銀行系統都依托信息技術。中國工商銀行的手機銀行用戶達到3億,同時網上銀行、電話銀行及微信銀行用戶使用量均占較大比重。近年來,互聯網金融的興起也給各大商業銀行加大科技力量的投入敲響了警鐘,不僅各銀行間的競爭激烈,各個商業銀行還要同各個電商爭奪市場份額,商業銀行應該把握自身優勢,加大對銀行電子辦公、信息管理系統、網絡銀行、手機銀行、互聯網商務平臺的科技投入。無論是信貸業務組織創新、信貸業務管理創新,還是商業銀行經營管理創新都離不開技術創新的支撐。

          1 福布斯全球銀行排名

           

          Banks

          Value (B)

          Sales Volume (B)

          Profit (B)

          Asset (B)

          1

          中國工商銀行

          305.1

          175.9

          45.2

          4034.5

          2

          美國摩根大通銀行

          368.5

          132.9

          32.7

          2737.2

          3

          中國建設銀行

          225

          150.3

          38.8

          3382.4

          4

          中國農業銀行

          197

          137.5

          30.9

          3293.1

          5

          美國銀行

          287.3

          111.9

          28.5

          2377.2

          資料來源:www.forbeschina.com/business/539

          中國工商銀行已經連續七年在福布斯銀行排行中位列第一,中國建設銀行、中國銀行與中國農業銀行近幾年銀行業綜合排名也沖進全球前十,我國銀行的盈利能力,資本能力,資產數量均逐年提升,在商業銀行資產負債與中間業務中,我國銀行尤其依賴信貸業務獲得收益,加強商業銀行信貸業務管理不僅能提升銀行盈利能力,還能進一步增強商業銀行的綜合實力。

          四、結論

          我國金融業起步晚于發達國家,但是近些年我國商業銀行的發展速度較快,然而在高速發展的金融市場中,我國商業銀行信貸業務的操作過程中也存在一些問題,因此在分析我國商業銀行信貸產品的過程中發現如何設計出適用我國現階段經濟形勢和金融政策、適合社會各階層資金稀缺者的金融信貸產品是個充滿現實意義的課題。我國商業銀行在加強內部管理的過程中,不斷增強銀行經營的安全性、盈利性與流動性,加強金融風險管理,提高抗風險能力,與此同時,在市場化操作的環境下建立健全的社會化監督機制是十分必要的,2018年我國銀監會與保監會合并后成立銀保監會,進一步加強銀行業與保險業的監督與管理,這樣既可以提高商業銀行經營管理的有效性,也可以增強銀行信貸業務操作的透明度,為我國商業銀行信貸業務的改革邁出新的一步。

          參考文獻:

          [1]曹玉敏.論我國商業銀行個人信貸業務風險管理[J].企業家天地,2011(02).

          [2]郭建國.銀行個人信貸業務風險管理的策略研究[J].經濟研究導刊,2014(17).

          [3]呂秀杰.商業銀行流動性風險管理研究[J].北方經貿,2014(07).

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